Ostali krediti
Osnovne informacije i diskusija o gotovinskim, refinansirajućim, potrošačkim kreditima, dozvoljenom prekoračenju
Osnovne vrste nestambenih kredita i njihove specifičnosti:
Gotovinski dinarski krediti i Krediti za refinansiranje
Najpopularnija vrsta kredita. To su nenamenski krediti, kojima se obezbeđuje čist keš (Gotovinski krediti) ili se refinansiraju postojeće obaveze, uz isplatu dodatnog keša (Krediti za refinansiranje) . Maksimalan rok otplate, trenutno, je 71 mesec. Mogu biti sa fiksnom i promenljivom kamatnom stopom. Fiksna kamatna stopa – anuitet će ostati nepromenjen do kraja otplate. Promenljiva kamatna stopa – kamatna stopa se menja u određenim vremenskim intervalima. Sastoji se od fiksnog dela koji određuje banka i promenljivog dela kamatne stope koji čini vrednost BELIBOR-a.
BELIBOR je referentna kamatna stopa za dinarska sredstva ponuđena od strane banaka Panela, na srpskom međubankarskom tržištu.
Dnevni pregled I kretanje vrednosti BELIBOR-a možete pogledati na sajtu Narodne banke: https://nbs.rs
Maksimalno mesečno zaduženje po nestambenim kreditima u većini banaka je do 50% dokumentovanih mesečnih primanja, u pojedinim i do 60%.
Detaljnije o gotovinskim kreditima
Detaljnije o kreditima za refinansiranje
Krediti na bazi 100% depozita
Gotovinski krediti kod kojih je lična ušteđevina glavno sredstvo obezbeđenja. Klijenti polažu sopstvena sredstva, u dinarima ili evrima, koja ostaju nedostupna do konačne otplate kredita.
Odobreni iznos kredita jednak je iznosu položenog depozita.
Kamatna stopa je niža nego kod klasičnih gotovinskih kredita.
Koriste ga klijenti koji na ovaj način žele da sačuvaju svoj novac, ali i oni koji ne zadovoljavaju uslove da im se kredit odobri na osnovu primanja.
Detaljnije o kreditima na bazi 100% depozita
Krediti za energetsku efikasnost
Potrošački krediti kojima se kupuju proizvodi koji podržavaju zelenu ekonomiju. Maksimalan rok otplate je 95 meseci.
Ova kreditna linija (GEFF) je program Evropske banke za obnovu i razvoj (EBRD) koji obezbeđuje sredstva za finansiranje energetski efikasnih tehnologija u domaćinstvima.
Kategorije koje se kreditiraju su: izolacija, prozori i vrata, kotlovi, toplotne pumpe, solarni grejači vode, fotonaponski sistemi, osvetljenje, ventilacija, klimatizacija, frižideri i zamrzivači, akumulacioni rezervoar za toplotnu vodu.
Ugradnjom jedne tehnologije, ostvaruje se pravo na finansijski podsticaj od strane GEFF-a u vidu povraćaja 15% od cene proizvoda i troškova ugradnje.
Ugradnjom dve i više tehnologija, ostvaruje se pravo na povraćaj 20% od cene proizvoda i troškova ugradnje.
Više informacija može se dobiti na sajtu GEFF-a: https://ebrdgeff.com
Koje tehnologije ( proizvodi) ispunjavaju uslove za finansijski podsticaj, može se videti ulaskom u Tehnološki selektor koji se nalazi na već pomenutom sajtu.
Detaljnije o kreditima za energetsku efikasnost
Auto krediti
Potrošački krediti za kupovinu novih i polovnih vozila. Kamata je niža nego kod gotovinskih kredita.
Krediti mogu biti dinarski ili vezani za kurs evra, sa ili bez učešća (u zavisnosti od visine i valute kredita).
Rok otplate do 84 meseca.
Krediti za penzionere
Proizvod je isti kao i Gotovinski dinarski krediti i Krediti za refinansiranje, sa tom razlikom što su Krediti za penzionere u potpunosti osigurani polisom kolektivnog životnog osiguranja.
Polisa pokriva: smrt usled bolesti i smrt usled nezgode. Ukoliko u toku otplate kredita nastane osigurani slučaj, osiguravajuća kuća će isplatiti preostali dug po kreditu.
Klijenti ne plaćaju polisu, ali je zato kamata veća nego kod ostalih vrsta kredita.
Detaljnije o kreditima za penzionere
Dozvoljeno prekoračenje
Najskuplji kreditni proizvod. Kamatna stopa je u proseku 30% na godišnjem nivou. Odobrava se najčešće u visini prosečne zarade podnosioca zahteva, u pojedinim bankama i do dve zarade.
Pogodan je za one koji koji znaju umereno da ga koriste.
Detaljnije o dozvoljenom prekoračenju
Korisne informacije:
– Ukoliko postojeće kreditne obaveze želite da refinansirate preko druge banke, nova banka će na osnovu Vašeg potpisanog ovlašćenja, tražiti potvrde o dugovanjima. Na taj način, banke dobijaju tačan obračun preostalog dugovanja po kreditu, na dan refinansiranja i ne smeju naplaćivati dodatne troškove. Instrukcija NBS od 1.7.2021.godine (https://nbs.rs).
– Kreditni biro predstavlja bazu podataka kreditnih transakcija ostvarenih preko banaka. Svaka banka je u obavezi da svakodnevno šalje podatke Kreditnom birou, o svakom plasiranom kreditnom proizvodu. Ukoliko Vam u banci, na primer, kažu da Vas je odbio Kreditni biro, znajte da to ne može biti tačno. Banka je ta, koja odobrava ili ne odobrava određeni kreditni proizvod.
– Svaki klijent ima pravo da odustane od zaključenog ugovora o kreditu, dozvoljenom prekoračenju, kreditnoj kartici, lizingu, u roku od 14 dana od dana zaključenja ugovora. Korisnik koji odustane od kredita, ima rok od 30 dana da banci vrati glavnicu i kamatu za vreme korišćenja – Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga (https://nbs.rs).
– U toku otplate kredita, korisnik ima pravo na delimičnu ili potpunu otplatu preostalog duga. Delimična prevremena otplata nije ograničena uplaćenim iznosom, niti brojem izvršenih uplata u toku trajanja ugovora. Za detalje možete pogledati Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga (https://nbs.rs).
– Ukoliko želite da refinansirate postojeće obaveze i dobijete ponudu druge banke koja Vam više odgovara, možete se raspitati u svojoj banci da li Vam mogu ponuditi iste uslove. Banke se trude da zadrže uredne klijente i možda će Vam izaći u susret sa identičnom ponudom.
Pitanje: Poštovanje,
Prošle godine imao sam dospeo kredit sa kašnjenjem možda oko dva meseca. Uplatu sam izvršio prošle godine, tačnije 3. marta.
Od tada je prošlo evo godina dana. Zanima me da li sada opet mogu da uzmem kredit?
Pitanje postavio: Damljan
Odgovor: Sve zavisi od poslovne politike banke kod koje želite da aplicirate za kredit.
Period urednosti u korišćenju kreditnih proizvoda i tekućeg računa, koji banke posmatraju, može biti poslednjih šest meseci, godinu dana, dve godine.
Ukoliko ispunjavate sve ostale uslove za odobrenje kredita, postoje dobre šanse da u nekoj od poslovnih banaka podignete novi kredit.
Pitanje: Pozdrav,
Htjeo bih Vas zamoliti ako možete da mi kažete da li postoji dogovor sa bankom nakon prekida ugovora i prinudne naplate.
Dakle, ja sam imao kredit od četrdeset i više hiljada KM, a rata je bila oko 500 KM.
Nisam bio u mogućnosti da plaćam, predat sam na sud. Nakon toga raskinut ugovor, pa je onda tražena prinudna naplata da izmirim sav iznos. Nakon toga blokira mi se svaki račun u bilo kojoj banci ako imam pare na računu.
E, sad me zanima da li postoji dogovor poslije svega toga? Recimo, ako bih gdje počeo da radim, da se dogovorim sa bankom da mi skidaju od plate 500 KM, a ostatak da mogu podizati, da ne blokiraju sve. Da li je to moguće?
Unaprijed vam hvala na odgovoru.
Lijep pozdrav.
Pitanje postavio: Ljubiša
Odgovor: Naš sajt odgovara na pitanja iz oblasti bankarskog poslovanja sa fizičkim licima prema uslovima i propisima koji važe na teritoriji Republike Srbije.
Ukoliko je zakonska regulativa u Bosni i Hercegovini slična kao i u Srbiji, Vi u ovom trenutku nemate mogućnost da pregovarate sa bankom o načinu otplate preostalog duga. Vaš predmet je predat izvršitelju i samo s njim možete pokušati postići dogovor.
Bez obzira na visinu dugovanja, izvršitelj može zapleniti samo određeni procenat zarade u skladu sa visinom primanja i eventualnim dogovorom sa dužnikom.
Pitanje: Dobar dan,
Imam kredit koji otplaćujem već 20 meseci. Isti je osiguran.
Da li sam u obavezi opet da osiguram kredit ukoliko bi ga refinansirala?
Šta mi je trenutno povoljnije: refinansiranje ili da uzmem novi keš kredit, a ovaj da otplatim?
Hvala unapred.
Pitanje postavila: Katarina
Odgovor: Osiguranje kredita je uglavnom opcionog karaktera. Većina banaka nudi određene pogodnosti za osigurane kredite. Te pogodnosti se najčešće odnose na nižu kamatnu stopu.
To što Vam je kredit koji imate u koriščenju osiguran, ne znači da ste u obavezi da osigurate i novi plasman. U slučaju da prevremeno otplatite kredit koji je bio osiguran i pri tom je polisa bila jednokratno i u celosti plaćena, imate pravo na povraćaj neiskorišćenog dela polise.
Što se tiče Vašeg drugog pitanja, najčešće je niža kamatna stopa na keš kredit nego na kredit za refinansiranje postojećeg. Međutim, novi kredit podrazumeva i novu ratu pored one koju već plaćate. Ukoliko bi se kreditom za refinansiranje podigao dodatni keš, a rata ostala na istom ili neznatno većem nivou, onda bi kredit za refinansiranje predstavljao povoljniju opciju.
Predlažemo da u svojoj banci tražite dve ili više ponuda kredita za refinansiranje i gotovinskog kredita, uporedite visine mesečnih obaveza, roka otplate i ukupnog iznosa kamate koji vraćate i izaberete opciju koja Vam najviše odgovara.
Pored svoje, uvek imate opciju da pogledate i ponude drugih banaka kako biste napravili pravi izbor.
Pitanje: Poštovanje,
Da li banka može da odbije kredit ako je izveštaj kreditnog biroa u redu, pozitivan ili kako već to zovu?
Hvala
Pitanje postavio: Luka
Odgovor: Uredan izveštaj Kreditnog biroa sam po sebi nije dovoljan za odobrenje nekog kreditnog proizvoda.
Pored toga, na odluku banke može uticati: Vaš radni status (da li ste u stalnom radnom odnosu ili na određeno, dužina radnog staža kod trenutnog poslodavca i ukupno), status firme u kojoj ste zaposleni (da li je u pitanju državna ili privatna firma, broj zaposlenih, dužina poslovanja, da li firma ima pozitivno poslovanje, …), visina Vaše zarade, da li trenutno koristite kreditne proizvode i koliko oni opterećuju Vašu zaradu, da li ste u prethodnom periodu imali bilo kakve probleme u otplati kreditnih obaveza i slično.
Ukoliko ste odbijeni u jednoj banci, ne znači da Vam kredit neće biti odobren u nekoj drugoj.
Pitanje: Najpovoljnija ponuda kredita za refinasiranje do 2 miliona dinara?
Pitanje postavila osoba koja nije navela svoje ime
Odgovor: Bankarski savetnik je sajt koji pruža usluge savetodavnog karaktera iz oblasti bankarskog poslovanja sa fizičkim licima, bez pojedinačne analize ponuda banaka.
Prema nacrtu novog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, konkretnu ponudu Vam može dati isključivo banka u pisanom obliku sa svim neophodnim Zakonom definisanim elementima.
Pitanje: Pozdrav,
Da li postoji neka banka koja bi mi odobrila kredit od 400.000 dinara na 32 mesečne rate, s tim što sam pod ugovorom na 6 meseca, koji se non stop obnavlja bez prekida (takva je politika firme), a uz to bih imao dva žiranta od kojih je jedan u stalnom radnom odnosu, a drugi na neodredjeno (njihov prosek zarade je oko 70.000 din)?
Pitanje postavio: Miloš
Odgovor: Većina banaka odobrava kredite isključivo klijentima koji su zaposleni na neodređeno.
Međutim, pojedine banke odobravaju gotovinske kredite i klijentima koji nisu u stalnom radnom odnosu, pod određenim uslovima. Neki od tih uslova mogu se odnositi i na kreditno sposobnog žiranta.
Sve zavisi od poslovne politike banke.
Sajt Bankarski savetnik ne analizira pojedinačne ponude banaka, pa Vam u tom smislu ne može dati konkretan odgovor koja banka odobrava kredite zaposlenima na određeno.
Pitanje: Poštovani,
Nude mi refinanansiranje postojećih kredita u Raifajsen banci. Krediti su jedan sa 12%, a drugi sa 14% kamate. Sada kažu da su sa 8,5%.
Da li postoji neka začkoljica na koju moram da obratim pažnju?
Hvala
Pitanje postavila: Jasna
Odgovor: Nakon skoro dve godine neprekidnog rasta, kamatne stope na sve vrste kredita počele su da idu silaznom linijom. Dodatni pad se očekuje u toku 2025. godine uvođenjem novih mera Narodne banke.
Kako bi zadržale uredne klijente sa redovnim primanjima, banke su za njih pripremile posebne ponude.
Te ponude se odnose na refinansiranje postojećih obaveza po nižoj kamatnoj stopi i mogućnost dobijanja dodatnog keša uz zadržavanje mesečne rate na istom ili sličnom nivou.
Ono na šta treba obratiti pažnju je činjenica da se u ovom trenutku na tržištu mogu naći Krediti za refinansiranje i Gotovinski dinarski krediti po kamatnoj stopi od 7%.
Pitanje: Kada želim da prevremeno otplatim kredit, da li se odbija kamata koja je uračunata do isteka kredita?
Ostalo mi je još za otplatu 314 000.00 dinara kredita koji ističe 10.7.2027. godine i želim da taj iznos duga prevremeno otplatim.
Da li mi se dug umanjuje za preostalu kamatu ako bih sada platila ostatak duga po kreditu?
Pitanje postavila: Vesna
Odgovor: Kamata nije unapred obračunata, tako da se ne umanjuje od preostalog duga.
Pogledajte plan otplate kredita koji imate u korišćenju. Videćete da otplata kreće od iznosa koji ste podigli. Nakon 30 dana naplaćuje Vam se anuitet koji se sastoji od glavnice i kamate. Deo anuiteta koji se odnosi na glavnicu smanjuje preostali dug, a deo anuiteta koji se odnosi na kamatu prihoduje banka.
U trenutku kada želite da prevremeno otplatite kredit, konačni dug se obračunava tako što se na preostali iznos glavnice, u planu otplate nazvan “stanje kredita”, dodaje kamata za onoliko dana koliko je proteklo od naplate poslednje rate do dana konačne otplate kredita.
Kamata za preostali broj meseci, u kojima se više neće koristiti kredit, ne dodaje se na glavnicu.
Ukoliko Vam je za potpunu otplatu ostalo 314.000,00 dinara, onda je to iznos koji je potrebno uplatiti. Taj iznos se ne umanjuje. Može samo biti uvećan za obračun kamate za tekući mesec.
Pitanje: Pozdrav.
Molila bih odgovor na pitanje da li je logično, dopustivo i ispravno vezano za rad banke, ako klijent u istoj, svojoj, ne može da uplati ratu po partiji kredita, direktno za njeno izmirenje, jer prosto nema poziv na broj, nema broj računa na koji bi se iznos usmerio?
Pitanje postavila: Olivera
Odgovor: Generalno je moguće izvršiti uplatu željenog iznosa direktno na kreditnu partiju i to sa tekućeg računa iz druge banke ili na šalteru predmetne banke. Međutim, pojedine banke insistiraju na tome da se otplata kredita vrši preko tekućeg računa odakle se sredstva automatski ili knjiženjem prenose na kreditnu partiju. U tom slučaju, direktna uplata na kreditnu partiju može naići na tehničku prepreku.
Pročitajte svoj ugovor o kreditu. Postoji mogućnost da su u ugovoru navedene opcije otplate kao i instrukcija za uplatu na kreditnu partiju.
Ukoliko to nije slučaj, predlažemo da se pisanim putem obratite banci i zatražite instrukciju za direktnu uplatu na partiju kredita. Reklamaciju možete uložiti elektronski, preko sajta banke, bez odlaska u ekspozituru.
Više o načinu ulaganja prigovora možete naći na našem sajtu u delu Reklamacije.
Pitanje: Poštovani,
Ove godine sam podigla 3 keš kredita, avgusta, septembra i oktobra. Ukupan iznos je bio 400.000 dinara.
Već je izmireno par rata. Htela bih da objedinim te rate i da sada imam 1 ratu kredita mesečno umesto 3, a treba mi i dodatni keš. U stalnom sam radnom odnosu.
Da li će mi neka od banaka odobriti kredit za refinansiranje?
Pitanje postavila: Milica
Odgovor: Uvek postoji šansa da Vam neka banka odobri kredit. Naravno, pod pretpostavkom da su zadovoljeni svi uslovi koje banka propisuje.
Imajući u vidu da ste za relativno kratko vreme podigli tri kredita, kao i to da je poslednji podignut prošlog meseca, postoji mogućnost da Vašu nameru nećete moći da realizujete u postojećoj, već u nekoj drugoj banci.
Svakako predlažemo da se prvo raspitate u svojoj banci.
Pitanje: Poštovanje,
Hteo bi da podignem keš kredit. Imam primanja 6 meseci u OTP banci od jednog poslodavca, a trebam da krenem da radim u jednoj fabrici u kojoj ću odmah potpisati Ugovor o radu na neodređeno vreme.
Nemam pauze što se tiče primanja, a i kreditni biro mi je čist.
Da li moram da čekam neko vreme ili mogu odmah da apliciram?
Pitanje postavio: Dejan
Odgovor: Moraćete da sačekate određen vremenski period pre nego što steknete uslove za podnošenje zahteva, a koji se odnose na minimalnu dužinu radnog staža kod poslednjeg poslodavca.
Da li će to biti tri, šest ili dvanaest meseci, zavisi od veličine i kvaliteta poslodavca i u skladu sa tim, od poslovne politike banke u kojoj se budete raspitivali.
Pitanje: U radnom odnosu sam. Prijavljen u građevinskoj firmi. Bruto 40.857,35 dinara. Neto 31.141,00 dinara.
Da li mogu da podignem kredit pošto sam izgleda prijavljen ispod minimalca?
Pitanje postavio: Nenad
Odgovor: Možete podići kredit u banci u kojoj je minimalno traženo primanje za podnošenje zahteva ispod ili jednako Vašem.
Pored toga, potrebno je da i ostali parametri, koje banka traži, budu zadovoljeni. Oni se mogu odnositi na: tip ugovora o radu, dužinu radnog staža, urednost u korišćenju bankarskih proizvoda u prethodnom periodu, kvalitet poslodavca i slično.
Predlažemo da obiđete više banaka, jer se ponude mogu značajno razlikovati, prvenstveno u visini ponuđenog iznosa.
Pitanje: Poštovani,
Imam kredit od 450 000 dinara u Pro Credit banci koji sam podigla u maju ove godine.
Uredno plaćam sve obaveze i bez dugovanja sam.
Zanima me da li bi mi banka odobrila dodatnih 250.000 dinara?
Pitanje postavila: Aleksandra
Odgovor: Dozvoljeno je imati više kredita u korišćenju u isto vreme.
Odgovor na Vaše pitanje zavisi od visine mesečne rate koju trenutno plaćate i Vaše mesečne zarade.
Generalno, banke dozvoljavaju mesečno opterećenje zarade po nestambenim kreditima do 50%. Sve zavisi od poslovne politike banke i načina obračuna kreditne sposobnosti. Za primanja koja su na nivou minimalnih koje država propisuje, dozvoljeno opterećenje može biti manje.
Drugim rečima, ukoliko postojećom ratom niste previše opteretili zaradu, moći ćete da podignete željeni kredit.
Ukoliko je rata postojećeg kredita značajno opteretila Vaša primanja, po bančinim kriterijumima, možda ćete morati da novim, većim kreditom zatvorite obaveze po postojećem uz isplatu dodatnog novca.
U slučaju da Vam u Vašoj banci ne mogu izaći u susret, raspitajte se o svojim mogućnostima u nekoj drugoj banci.
Pitanje: Poštovani,
Ostalo mi je još 3 meseca da otplatim kredit. Mene zanima da li ja sad mogu da apliciram za novi kredit (dakle ne refinansirajući, nego novi keš kredit) ili je ipak bolje da uzmem refinansirajući. Postojeći kredit mi je bio na 120.000 dinara, a sada bi hteo da apliciram za 500.000 dinara.
Unapred hvala na odgovoru.
Pitanje postavio: Ivan
Odgovor: Dozvoljeno je imati više aktivnih kredita u isto vreme.
To znači da biste teorijski mogli da podnesete zahtev za novi kredit, a da niste otplatili postojeći. Ali, samo ako ste kreditno sposobni za obe rate kredita.
Kreditnu sposobnost možete okvirno izračunati tako što ćete sabrati ratu postojećeg sa ratom novog kredita (ako imate još neka kreditna zaduženja po bankama, trebalo bi i njih uključiti) i uporediti ih sa svojom mesečnom zaradom. Ukoliko je zbir svih mesečnih obaveza manji od polovine Vaše zarade, postoje dobre šanse da istovremeno imate dva kredita u koriščenju.
Ukoliko su Vam mesečna zaduženja u zbiru veća od polovine zarade, najverovatnije ćete morati da podnesete zahtev za refinansiranje postojećeg kredita, uz isplatu dodatnog keša.
Precizniji odgovor Vam ne možemo dati, jer u ovom trenutku nemamo podatke o visini Vaših mesečnih primanja i visini postojećih mesečnih obaveza.
Svakako se raspitajte za visinu kamatne stope. Uglavnom su kamate na gotovinske kredite niže u odnosu na kamate na kredite za interno refinansiranje.
Pitanje: Zanima me refinansiranje kredita.
Imam kredit od prošle godine kada sam podigla 700 hiljada dinara.
Htela bi da refinansiram 500 hiljada dinara, ali sam na trudničkom bolovanju i na minimalcu.
Da li to predstavlja problem i koji su uslovi?
Pitanje postavila: Ljiljana
Odgovor: Trudničko bolovanje samo po sebi ne bi trebalo da predstavlja problem za podizanje kredita.
Uslovi i dokumentacija za podnošenje zahteva su standardnog tipa kao i za sve koji su u radnom odnosu, osim ako poslovnom politikom banke nije drugačije propisano.
Visina kredita i mesečne rate zavise od mesečnih primanja. Osnovica za obračun bi u ovom trenutku kod Vas bila zarada koju trenutno primate preko računa sa mogućim opterećenjem maksimum do 50%.
Ukoliko uzmemo primer sa prosečnom zaradom od 47.000,00 din, fiksnom kamatnom stopom od recimo 10% i da banka dozvoljava mesečno opterećenje zarade do 50%, maksimalan iznos kredita bi mogao iznositi okvirno 1.250.000,00 din, bez postojanja dodatnih zaduženja.
S obzirom na to da ste podigli kredit u iznosu od 700.000,00 din, a da sada želite da refinansirate 500.000,00 din, važno je znati da preostali dug nije moguće delimično refinansirati, već samo u celosti. Ostatak duga po kreditu možete proveriti u planu otplate, u koloni koja je najčešće definisana kao stanje kredita i to kada podvučete poslednje otplaćenu ratu.
Pitanje: Poštovani,
Imala sam sam docnju po tekućem računu u iznosu od 31.496 dinara.
Docnja je prijavljena KB 02.12, a isplaćena je 01.12.2023. godine.
Znači, u docnji sam bila od 01.10.2022. godine do 01.02.2023. godine (taj dan je bila uplata i pokiven je isti taj minus, tačnije sve je isplaćeno), a prijavljena sam KB 02.12.2023. godine.
Da li postoji mogućnost odobravanja keš kredita ako je docnja izmirena pre oko 7 meseci?
Pitanje postavila: Amira
Odgovor: Svaka banka ima svoju poslovnu politiku i kriterijume za odobravanje kreditnih proizvoda.
Ukoliko u Vašoj banci ne mogu da Vam izađu u susret, postoji mogućnost da podignete kredit u nekoj drugoj poslovnoj banci, bez obzira na sporno potraživanje koje ste imali po tekućem računu.
Olakšavajuća okolnost bi mogla biti to da u korišćenju imate ili ste nedavno imali jedan ili više kreditnih proizvoda koji su uredno otplaćivani.
Pitanje: Dobro jutro.
Zbog mog zdravstvenog stanja Unikredit banka je mom poslodavcu poslala aktivaciju zabrane.
Od Avgusta meseca 2023. godine kreću pozivi da dugujem banci novac, da bi 2024. godine u Martu mesecu, pod pretnjom aktiviranja celog kredita, morala da uplatim
135.000 dinara.
Svaki dopis banke odnosila sam u računovodstvo, ali oni nisu smell da skidaju od plate dok ne dobiju zvanični dopis banke.
A u banci tvrde da su trebali na osnovu tog dopisa meni da odbijaju mesečno.
Opet sam u dugu po kreditu.
Molim Vas, šta da radim?
Pitanje postavila: Verica
Odgovor: Najbolje bi bilo da se pisanim putem obratite Banci molbom za reprogram kredita, po mogućstvu sa grejs periodom.
Grejs period predstavlja stopiranje otplate kredita na određeni vremenski period.
Molbu možete napisati u slobodnoj formi i predati je u najbližoj ekspozituri ili, još bolje, elektronski, preko sajta Banke.
U molbi bi trebalo ukratko opisati razlog zbog kojeg kasnite sa redovnom otplatom kredita, visinu rate koju biste mogli da plaćate, kao i to da li bi Vam značilo stopiranje otpate kredita na par meseci.
Reprogram kredita bi Vam pomogao da krenete ispočetka sa otplatom, bez zaostalih rata, a grejs period bi Vam dozvolio da se finansijski oporavite, pre nego što počnete da vraćate kredit.
Pitanje: Poštovani,
Da li mogu da promenim banku, odnosno da mi plata leže u drugu banku, iako u trenutnoj imam kredit?
Naravno, nastavila bih da otplaćujem kredit prebacivanjem sredstava sa novog na stari račun.
Pitanje postavila: Marija
Odgovor: Trebalo bi prvo pročitati Ugovor o kreditu i to deo koji se odnosi na obaveze korisnika kredita. U tom delu je navedeno da li ste tokom korišćenja tog proizvoda u obavezi da preko tekućeg računa u Banci primate zaradu i koje su konsekvence u slučaju da to prestanete.
Najčešća posledica je povećanje kamatne stope.
Ne znači da će Banka povećati kamatnu stopu ukoliko nastavite redovno da otplaćujete kredit, a zaradu preusmerite na drugu banku, ali po Ugovoru može imati to pravo.
Predlažemo da kredit refinansirate preko banke koju izaberete, pa da tek nakon toga i zaradu prebacite u izabranu banku.
Ukoliko klauzula o obavezi primanja zarade ne postoji, možete slobodno prebaciti zaradu u drugu banku.
Pitanje: Poštovani, dobar dan.
Interesuje me podizanje keš kredita od oko 2 000 000 dinara.
Zaposlena sam u dve firme na neodređeno vreme po 50% radnog vremena. Prosek plate koju primam ukupno u obe firme je 120 000 dinara, što znači da primam po 60 000 dinara od svake firme.
Zanima me da li će banka u iznos moje zarade računati ukupan iznos ili samo iznos iz jedne od firmi?
U pitanju su firme Goša montaža doo Beograd i “ćerka firma” Goša montaža inženjering doo Beograd.
Ovo me interesuje zbog maksimalne obustave koju mogu imati na svoju zaradu.
Hvala unapred na odgovoru.
Pitanje postavila: Božica
Odgovor: S obzirom na to da ste u obe firme zaposleni na neodređeno vreme, kao i to da preko iste banke primate zaradu od oba poslodavca, za obračun kreditne sposobnosti banka može i trebalo bi da računa zbiran iznos zarade, odnodno 120.000,00 dinara.
Ograničavajući faktor može biti eventualno ukoliko je period zaposlenja u jednoj od te dve firme kraći od šest meseci.
Kredit u iznosu od 2.000.000,00 dinara moguće je podići sa tom visinom plate.
Pitanje: Šta bi se desilo ukoliko bih otplatila kredit koji se vodi na drugo lice direktnom uplatom celokupnog novca na kreditnu partiju?
Pitanje postavila: Ana
Odgovor: Uplatu preostalog duga na kreditnu partiju većina banaka bi registrovala samo kao preplatu, a kredit bi i dalje ostao aktivan.
Da bi se partija zatvorila potrebno je da korisnik kredita ode u poslovnicu banke i potpiše Zahtev za prevremenu otplatu.
Ali, postoje i banke koje uplatom preostalog duga automatski rade potrebna knjiženja i partiju zatvaraju.
U Ugovoru o kreditu bi trebalo da bude jasno navedeno na koji način se vrši prevremena otplata kredita i da li je za to potrebno potpisati određeni dokumenat.
U slučaju da niste u mogućnosti da taj deo vezan za prevremenu otplatu pronađete u Ugovoru, možete kontaktirati Call centar banke.
Pitanje: Zanima me ako je kredit pod naplatom i uzimaju mi cijelu penziju da li ja mogu preći u drugu banku i refinansirati?
Pitanje postavila: Cvijeta
Odgovor: Ukoliko je kašnjenje koje imate kraće od 60 dana, možete pokušati da postojeće obaveze refinansirate preko druge banke.
Međutim, s ozirom na to da kažete da Vam je kredit pod naplatom, pretpostavljamo da mislite na prinudnu naplatu, odnosno da kasnite sa otplatom kredita.
Kredit koji je u problemu sa otplatom duže od 59 dana nije moguće refinansirati. Razlog je taj što se u izveštaju Kreditnog biroa, obaveznom dokumentu koji banke koriste za donošenje odluke o kreditu, vidi svako kašnjenje duže od već navedenog roka.
Banke su spremne da sa klijentom pokušaju da nađu zajedničko rešenje ukoliko iz više razloga dođe do kašnjenja u otplati. Jedan od načina da se reši nastala situacija je reprogram kredita.
Reprogram predstavlja refinansiranje postojećih obaveza u banci pod određenim uslovima i na osnovu posebne odluke. Reprogramom se u određenim situacijama mogu ponuditi duži rok otplate, niža kamatna stopa u odnosu na trenutno važeću, grejs period i slično.
Predlažemo da se u banci u kojoj koristite postojeći kredit raspitate o uslovima za reprogram kredita.
Pitanje: Poštovani.
Prosek plate mi je 128.000 dinara. Imam kredit od 2.400.000 dinara kod koga još uvek nije prošla prva rata.
Da li mogu ponovo da podignem kredit i koliko bih još mogla da podignem?
Pitanje postavila: Kristina
Odgovor: Teorijski postoji mogućnost da podignete novi kredit, bez obzira što još uvek niste počeli da otplaćujete postojeći.
Visina novog kredita zavisi od toga koliko ste procentualno opteretili zaradu, kao i od limita koji banka ima za nestambene kredite.
Maksimalno opterećenje zarade po nestambenim kreditima je 50%, u pojedinim bankama do 60%.
Maksimalan iznos za gotovinske kredite je, otprilike, do 4.000.000,00 dinara.
Ukoliko iz nekog razloga u svojoj banci ne možete podići dodatni keš, možete pokušati u drugoj banci.
Pitanje: Poštovani.
Da li docnja koja je izmirena pre 3,5 meseca može da predstavlja problem pri zahtevu za novi kredit?
I da li zavisi od toga ako je pre ovog zahteva još neka banka odbila moj zahtev za kredit?
Dana 01.10.2023. godine je bilo dospeće, a prijavljeno dugovanje 02.12.2023. godine. Dug po kreditu isplaćen je u celosti 01.12.2023. godine?
Pitanje postavila: Amra
Odgovor: Svako kašnjenjenje prijavljeno Kreditnom birou, može predstavljati problem za dobijanje novog kredita. Tri i po meseca od izmirenja docnje je kratak period za podnošenje zahteva, ali taj podatak ne mora biti od presudnog značaja za donošenje odluke o kreditu. Ostale bitne informacije su: razlog i iznos kašnjenja, visina zarade, željeni iznos kredita, veličina poslodavca i slično.
Pored toga, u samom Osnovnom izveštaju Kreditnog biroa, koji banke koriste prilikom analize kreditnog zahteva, vidi se broj povučenih izveštaja u poslednjih 30 dana. Ukoliko je taj broj veći od 0 banka u kojoj podnosite zahtev može na osnovu toga samo da zaključi da ste u nekoj banci već bili u proceduri odobravanja određenog kreditnog proizvoda. Drugim rečima, banka ne može znati da li ste u nekoj drugoj odbijeni za kredit. Može samo da pretpostavi.
Svaka banka nezavisno donosi odluku o odobrenju kredita klijentu, tako da čak i da ste u jednoj banci odbijeni, ne znači da će tako biti u nekoj drugoj banci.
Pitanje: Poštovani.
Situacija je ovakva: u maju 2015. godine dobijam kredit u Komercijalnoj banci; u martu 2016. godine uzimam tehniku preko web kredita Rajfajzen banke na 60.000 dinara (nakon par otplaćenih rata nastaju finansijski problemi); u julu iste godine podižem kredit u Halk banci.
Prošle godine dobijam u banci izveštaj KB da sam u dugu 60.000 dinara.
Ove godine u januaru mi stiže obaveštenje da se u u Rajfajzen banci zatvara račun zbog neaktivnosti.
Da li je moguće da je taj dug nestao posle 7 godina, tj. izbrisan iz KB?
U međuvremenu su oba kredita uredno isplaćena.
Pitanje postavila: Jelena
Odgovor: Pretpostavljamo da se Vaši navodi da su oba kredita uredno isplaćena odnose na kredite Halk i NLB Komercijalne Banke.
Kredit Raiffeisen Banke, koji nije redovno otplaćivan, nije mogao nestati, niti je izbrisan iz izveštaja Kreditnog biroa.
U određenim situacijama, banke su spremne da otpišu dugovanja neznatnih iznosa, na primer troškove pripisane zatezne kamate po konačnoj otplati kredita i slično, ali ne i dug od 60.000,00 dinara.
Obaveštenje koje ste dobili iz Raiffeisen Banke, odnosi se na tekući račun koji je najverovatnije otvoren u isto vreme kada Vam je odobren potrošački kredit, a u svrhu njegove otplate.
S obzirom na to da tekući račun nije korišćen, Banka ga je zatvorila i o tome Vas obavestila.
Možete naručiti Lični izveštaj Kreditnog biroa (ukoliko u ovoj godini niste radili ovu vrstu izveštaja imate pravo na besplatan primerak) i tako proveriti status spornog kredita.
U slučaju da Izveštaj pokaže da dug i dalje postoji, predlažemo da odete do najbliže filijale Raiffeisen Banke i raspitate se o mogućim načinima njegovog izmirenja.
Troškovi koje Vam banka može obračunati na ime kašnjenja su mnogo manji od troškova koje možete imati ukoliko je plasman prešao na naplatu od strane neke advokatske kancelarije ili izvršitelja.
Pitanje: Poštovanje.
Dug za kredit iznosi oko 211.000 dinara. Koliko bih trebala uplatiti da bih ušla u reprogram.
Pitanje postavila: Marijana
Odgovor: Reprogram kredita banke nude u situacijama kada klijent ima finansijskih poteškoća sa otplatom postojećeg kredita ili se očekuje da će se u najskorijem trenutku to desiti iz nekog određenog razloga.
Uslove definiše sama banka u skladu sa svojom poslovnom politikom i propisanim procedurama za ovu vrstu kredita.
Ako Vaše dospelo dugovanje u ovom trenutku iznosi 211.000,00 dinara, pitanje je da li još uvek postoji mogućnost da Vam se odobri reprogram ili je predmet već poslat na utuženje.
Predlažemo da u najkraćem roku posetite najbližu poslovnicu banke kod koje imate kredit koji je u kašnjenju i raspitate se o svojim mogućnostima za dobijanje reprograma.
Pitanje: Poštovanje.
Zanima me da li postoji mogućnost dobijanja kredita za finansiranje u sopstveni privatan biznis?
Sa tim da nemam radnog staža u Srbiji. Od 18 te godine radim u inostranstvu. Trenutno imam 22.
U planu mi je da se vratim kući, gde bih počeo bi radim nešto za sebe.
Molim Vas za neki savet?
Pitanje postavio: Dejan
Odgovor: Osnovni preduslov za podnošenje zahteva za tzv. start-up kredite je osnivanje, odnosno registracija firme.
U pitanju su krediti za pokretanje sopstvenog biznisa. Postoje banke koje odobravaju ovu vrstu kredita. Neke istupaju samostalno, neke u saradnji sa državom. Ono što je većini zajedničko je to da je obavezno prolaženje kroz edukativni program i izrada biznis plana, kako bi se konkurisalo za ovaj proizvod.
Podrška početku poslovanja – Portal preduzetništva
Podrška nakon povratka
Poslednji link Vam može biti najviše od koristi ukoliko ste povratnik iz Nemačke.
Država u toku godine objavljuje razne programe za razvoj preduzetništva kroz finansijsku podršku. U nastavku su korisni linkovi preko kojih možete pratiti aktuelne konkurse za razne finansijske podsticaje:
Ministarstvo privrede Republike Srbije
Fond za razvoj Republike Srbije
Razvojna agencija Srbije
U svakom trenutku možete podići kredit na bazi sopstvene ušteđevine, ukoliko Vam prethodno navedene opcije ne odgovaraju.
Detaljnije objašnjenje u vezi ove opcije možete pronaći na našem sajtu u delu: Ostali krediti -> Kredit 100% depozit
Pitanje: Potrebno mi je refinansiranje keš kredita u Mobi banci koji je više od pola otplaćen.
Zaposlena sam u Opštoj bolnici u Čačku (stalni radni odnos).
Imam kašnjenja u Kreditnom birou. To je sve isplaćeno i sada rate plaćam na vreme.
Pitanje postavila: Slavica
Odgovor: Neuredan izveštaj Kreditnog biroa, može predstavljati smetnju u Vašoj nameri da podignete kredit.
Pored same činjenice da postoji registrovana docnja, od značaja je i broj dana kašnjenja, iznos i razlog kašnjenja.
Stalan radni odnos i zaposlenje u budžetskoj ustanovi su pozitivni činioci koji Vam mogu ići u prilog.
Predlažemo da obiđete više banaka i raspitate se o svojim mogućnostima.
Ukoliko u ovom trenutku ne uspete da pronađete banku preko koje možete uraditi refinansiranje, sačekajte šest meseci, uredno otplaćujte postojeći kredit, pa pokušajte ponovo.
Pitanje: Odbijena sam za dozvoljeni minus koji već koristim, a ističe mi 11.03.
Zaposlena sam na neodređeno u državnoj ustanovi i imam primanja od 100.000 dinara.
Isplatiću datu sumu, ali želim da promenim banku, a u ovoj trenutno gde sam imam 2 keš kredita.
Da li mogu da promenim banku?
Pitanje postavila: Jovana
Odgovor: Postoji više načina da promenite banku, ali Vam predlažemo da to uradite tako što ćete preko nove banke refinansirati sve obaveze koje imate u postojećoj.
Nakon toga ćete zaradu preusmeriti na tekući račun u novoj banci.
Na odluku o kreditu, pored visine zarade i stalnog radnog odnosa, između ostalog, utiču i podaci iz izveštaja Kreditnog biroa, kao i to da li ste kreditno sposobni za željeni iznos kredita.
Izveštaj Kreditnog biroa daje finansijsku sliku klijenta, odn. sva njegova zaduženja po bankama i urednost u korišćenju kreditnih proizvoda i tekućih računa.
Pod kreditnom sposobnošću se misli na odnos između rate kredita za koji se aplicira i visine zarade klijenta. Maksimalno zaduženje po nestambenim kreditima, trenutno je do 50%, odnosno do 60% u pojedinim bankama.
Pitanje: Da li je moguće u nekoj banci dobiti keš ili gotovinski kredit na administrativnu zabranu firme?
Pitanje postavio: Marko
Odgovor: Administrativna zabrana je jedan od načina otplate kredita.
Bez obzira na to da li kredit želite da otplaćujete sa tekućeg računa ili putem administrativne zabrane, moraćete da ispunite sve uslove za odobrenje, u skladu sa poslovnom politikom banke.
Sama administrativna zabrana overena od strane poslodavca nije dovoljna za dobijanje kredita.
Ako ste mislili na dobijanje kredita bez prenosa zarade, moguća je i ta opcija.
Dokumentacija za podnošenje zahteva je, osim uobičajene, proširena prometom po tekućem računu za određeni vremenski period.
Pitanje: Imam neizmireno dugovanje online kredita prema Mobi banci. Aplicirao sam u Intesi za laki keš kredit.
Da li mislite da će mi ga odobriti?
Pitanje postavio: Jakov
Odgovor: Sve zavisi od toga kada je dugovanje nastalo.
Ukoliko traje kraće od 60 dana, neće se videti u izveštaju Kreditnog biroa, pa samim tim neće uticati na odluku o odobrenju kredita.
Ukoliko traje duže od 59 dana, videće se u već pomenutom izveštaju i može uticati na odluku banke.
Praksa banaka je da se klijentima ne odobravaju novi plasmani, minimum dok se aktivno dugovanje ne izmiri.
Pitanje: Zdravo. Imam kašnjenje u kreditnom birou 116 dana. Gde mogu podići kredit?
Pitanje postavila: Aleksandra
Odgovor: U pitanju nije navedeno da li se radi o aktivnom ili izmirenom kašnjenju, koji je iznos u pitanju, kao ni po čemu je kašnjenje postojalo/postoji.
Ukoliko je u pitanju aktivno kašnjenje i iznos prelazi 1.000,00 dinara, najverovatnije je da ćete pre konkurisanja za kredit u bilo kojoj banci, prvo morati da izmirite sporno dugovanje.
Za iznose ispod 1.000,00 dinara banka izuzetno može odobriti kredit, s tim da se kašnjenje izmiri pre plasiranja kredita.
Svakako, odobrenje novog kredita, čak i kod izmirene docnje, zavisi od više faktora: gde ste zaposleni, koji iznos kredita želite da podignete, da li u korišćenju imate ili ste imali još neki kreditni proizvod koji je uredno otplaćen i slično.
Predlažemo da kašnjenje prvo izmirite, a tek onda pokušate da pronađete banku koja bi Vam mogla izaći u susret.
Svaki građanin ima pravo na jedan besplatan Lični izveštaj kreditnog biroa godišnje, što bi moglo biti od koristi prilikom obilaženja banaka.
Pitanje: Imam minus na računu od 15 hiljada dinara zbog čekova koje su mi realizovali pre plate. Čist mi je kreditni biro.
Da li mogu da predam zahtev za kredit i koje su šanse da mi bude odobren?
Pitanje postavio: Kristijan
Odgovor: Sve zavisi od poslovne politike banke.
Većina banaka traži da se prvo pokrije nedozvoljeni saldo po tekućem računu, ali postoje i one koje će Vam odobriti kredit, uz uslov da dugovanje izmirite pre plasiranja kredita, pod pretpostavkom da su svi ostali uslovi koji mogu uticati na odobrenje kredita zadovoljeni.
Možete da razmislite i o opciji da kredit realizujete u nekoj drugoj banci, a ne u matičnoj, jer to u ovakvim situacijama može da bude jednostavniji proces.
Svakako predlažemo da se konsultujete sa svojim bankarom da li je pametno podnositi zahtev pre nego što izmirite nedozvoljeni minus.
Pitanje: Poštovani,
Zanima me da li postoji mogućnost da podignem kredit.
Zaposlena sam na određeno, iznos plate je 65.000 dinara. Imam kredit za refinansiranje u Raiffeisen banci od 600.000 dinara.
Da li poštoji mogućnost da podignemo kod Vas neku vrstu kredita?
Unapred zahvalna.
Pitanje postavila: Marija
Odgovor: Većina banaka odobrava kredite isključivo klijentima koji su zaposleni na neodređeno.
Pojedine banke odobravaju gotovinske kredite i klijentima koji nisu u stalnom radnom odnosu, ali pod određenim uslovima.
Ti uslovi se mogu odnositi na:
– Posebne pogodnosti za zaposlene kod određenog poslodavca
– Odobravanje kredita uz kreditno sposobnog žiranta
– Odobravanje kredita postojećim klijentima koji uredno izmiruju svoje obaveze…
Sve zavisi od poslovne politike banke.
Predlažemo da se prvo raspitate u svojoj banci, a zatim i u ostalim, da li i pod kojim uslovima možete ostvariti pravo na kredit sa Vašim radnim statusom.
Bankarski savetnik je sajt koji pruža usluge isključivo savetodavnog karaktera iz oblasti bankarskog poslovanja sa fizičkim licima, bez mogućnosti davanja kreditnih ponuda, podnošenja kreditnih zahteva, odobravanja i isplate kredita.
Kredit Vam može odobriti samo banka.
Pitanje: Poštovani, da li se za vreme porodiljskog može menjati banka??
Pitanje postavila: Milena
Odgovor: Može se menjati banka za vreme porodiljskog odsustva.
Pretpostavljam da niste mislili samo na otvaranje računa u drugoj banci i prenos zarade, već na dobijanje ili refinansiranje nekog od kreditnih proizvoda. Obe varijante su moguće.
Ako ste ispunjavali uslove za podizanje kredita pre odlaska na porodiljsko, onda ih ispunjavate i sada.
Pored uobičajene dokumentacije za podnošenje zahteva, banka Vam može tražiti i Rešenje o porodiljskom odsustvu.
Pitanje: Planiram da uzmem kredit izmedju 1.5 i 2 miliona dinara na 7 godina u banka Intesi. Za 2 meseca bih bio u mogućnosti da vratim 30-50%.
Da li je to moguće, obzirom na kratak period od uzimanja kredita?
Da li postoji neka određena procedura, papirologija i koje su opcije u tom slučaju (samo smanjenje rate ili je moguće i skratiti rok otplate)?
Unapred hvala.
Pitanje postavio: Miloš
Odgovor: Najduži rok za gotovinske kredite je 71 mesec, prema odluci NBS. Duži rok je dozvoljen samo za stambene i potrošačke kredite.
Prema Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, delimičnu prevremenu otplatu je moguće izvršiti u bilo kom trenutku i iznosu. I to neograničeni broj puta.
Ukoliko se vrši samo smanjenje glavnice, bez skraćenja roka ili je skraćenje roka toliko da se rata kredita zadržava na postojećem nivou, procedura je vrlo jednostavna. Uglavnom samo lična karta, zahtev za delimičnu prevremenu otplatu, ugovor i plan otplate postojećeg kredita.
Ukoliko se skraćenjem roka povećava mesečni anuitet, banka može tražiti dokumentaciju kojom će proveriti Vašu kreditnu sposobnost. Tražena dokumentacija se može razlikovati od banke do banke.
Naknadu za promenu ugovornih uslova banka definiše svojim cenovnikom.
Pitanje: Da li postoji mogućnost za odobrenje kredita ako kasnim sa ratom postojećeg?
Pitanje postavila: Milena
Odgovor: Odgovor na Vaše pitanje zavisi prvenstveno od toga koliko dana kasnite i da li želite da podnesete zahtev u toj ili nekoj drugoj banci.
U izveštaju Kreditnog biroa evidentiraju se kašnjenja duža od 59 dana, što znači da, ukoliko je Vaše kašnjenje kraće od toga, moći ćete da podnesete zahtev za kredit u drugoj banci.
Ako je kašnjenje duže od 59 dana, biće vidljivo u izveštaju Kreditnog biroa i moraćete da prvo izmirite trenutno dugovanje, a samo odobrenje kredita će biti pod znakom pitanja.
Ukoliko želite da podnesete zahtev za kredit u banci u kojoj kasnite, svako kašnjenje duže od 20 dana može uticati na odluku o odobrenju novog kredita.
Pitanje: Poštovanje,
Zanima me moja kreditna sposobnost obzirom na sledeće:
Zaposlen sam na neodređeno vreme u DIVI DOO sa prosekom primanja od 85.000-90.000 RSD preko računa u banci, bez obustava, administrativnih zabrana i dugovanja.
Ali, duže vreme sam imao dug od 700 RSD na računu kod Telenor banke (koji nisam ni koristio) i za koji nisam imao ni obaveštenje da postoji.
Po saznanju preko izveštaja Kreditnog biroa za isti, platio sam dugovanje sa pripadajućim kamatama (ovaj put Moby banci kao nasledniku Telenor banke) u aprilu ove godine.
Pitanje postavio: Darko
Odgovor: Sa zaradom od 90.000,00 RSD, rokom otplate 71 mesec i fiksnom kamatnom stopom od oko 10%, maksimalan iznos kredita koji biste mogli da podignete je oko 2.300.000,00 RSD.
Ne obračunavaju sve banke na isti način kreditnu sposobnost, niti isto gledaju na kašnjenja koja su postojala u izveštaju Kreditnog biroa.
Pojedine banke dozvoljavaju do 50% opterećenje zarade, dok druge uzimaju u obzir troškove potrošačke korpe.
Imajući u vidu sve podatke koje ste naveli, postoji velika verovatnoća da ćete moći da podignete kredit, samo je pitanje pod kojim uslovima.
Predlažemo da obiđete više banaka i odaberete ponudu koja Vam najviše bude odgovarala.
Pitanje: Poštovani, potrebna mi je jedna informacija.
Firma u kojoj sam zaposlena uplaćivala je dobrovoljno penziono osiguranje i trenutno je na računu 200.000,00 dinara. Novac mogu da podignem, ali prestaje dalja uplata.
Da li može novac bez podizanja da bude osnov za podizanje kredita uz izjavu i sl. kako bi se nastavilo sa uplatom. Može li ta polisa da bude neka vrsta depozita?
Hvala
Pitanje postavila: Marina
Odgovor: Lombardni krediti su vrsta kredita koji se odobrava na osnovu zaloge neke vredne stvari (novčanog depozita, hartije od vrednosti, robe). Najveći broj banaka u Srbiji odobrava ovu vrstu kredita samo na osnovu novčanog depozita.
U ovom slučaju, Vi biste želeli da polisa bude u svojstvu zaloge za podizanje kredita. To je jako teško ostvarivo, osim ako nema jake povezanosti između fonda kao davaoca osiguranja i banke koja bi prihvatila takvu vrstu obezbeđenja za kredit.
Predlažem da se prvo obratite fondu, davaocu osiguranja, sa pitanjem da li sa nekom bankom imaju saradnju tog tipa. Ukoliko nemaju, najverovatnije nećete moći da ostvarite pravo na kredit na osnovu zaloge polise penzionog osiguranja.
Svakako imate i mogućnost da pošaljete Vaše pitanje pojedinim bankama putem njihovih sajtova. Iako ovakve vrste kredita većina njih trenutno nema u svojoj standardnoj ponudi, ne znači da Vaš predlog ne bi bio interesantan za neku od njih. Banke se svakako trude da budu proaktivne i veoma često kreiraju nove proizvode za svoje klijente.
Pitanje: Imam dva kredita u dve različite banke, Raifajzen 350.000 od novembra 2022. i 3bank 100.000 od jula 2023. Želim da ih spojim i da podignem dodatni keš od oko 700.000 na 6, 7 godina sa fiksnom kamatom.
Prijavljen sam na određeno u AD Plastik Mladenovac na 6 meseci. Plata mi je u proseku oko 47.000 dinara.
Da li je moguće to odraditi?
Pitanje postavio: Marko
Odgovor: Moguće je podići gotovinski ili refinansirajući dinarski kredit u iznosu od oko 1.200.000,00 dinara sa Vašom visinom zarade u bankama koje dozvoljavaju do 50% opterećenja mesečnih primanja.
Najduži rok za ovu vrstu proizvoda je 71 mesec.
Što se tiče zaposlenja na određeno, većina banaka ne odobrava kreditne proizvode klijentima koji nisu u stalnom radnom odnosu. Banke periodično menjaju svoje uslove, tako da se svakako treba raspitati.
Pitanje: Dobar dan. Da li daje neka banka kredit bez prenosa zarade?
Pitanje postavio: Đuka
Odgovor: Većina banaka odobrava kredite i klijentima koji ne žele ili nisu u mogućnosti da prebace primanja.
Uglavnom je kamatna stopa veća na proizvode koji su bez prenosa primanja.
Otplata može biti putem administrativne zabrane ili efektivnim uplatama na tekući račun ili na kreditnu partiju.
Ukoliko Vam banka traži da za potrebe kredita otvorite i tekući račun, znajte da ćete pored kamate, imati obavezu da plaćate i mesečne troškove po tekućem računu.
Predlažem da izaberete banku koja Vas neće uslovljavati da kod njih otvorite tekući račun.
Pitanje: U kreditnom birou sam 62 dana kašnjenja. Zanima me koja je šansa za dobijanje kredita u drugoj banci i pored toga.
Hvala.
Pitanje postavila: Dragana
Odgovor: U Vašem pitanju nije navedeno da li je docnja aktivna ili ne. Ukoliko je aktivna, prvo treba izmiriti sporno dugovanje. Ukoliko je izmirena, važno je i koliko je vremena prošlo od izmirenja.
Da li ste imali ili imate još kreditnih proizvoda i kako ste se ponašali u njihovom korišćenju. Da li je kašnjenje nastalo u banci preko koje primate zaradu ili ste proizvod otplaćivali efektivnim uplatama. Koji je iznos u pitanju.
Uvek postoji šansa da Vam se i pored iskazane izmirene docnje, odobri kredit. Sve zavisi od poslovne politike banke. Banka Vam može tražiti kvalitetnog žiranta kao dodatno sredstvo obezbeđenja.
Potrebno je da obiđete više banaka i raspitate se o mogućnostima.
Pitanje: Interesuje me da li mogu negde da refinansiram kredit, u stalnom radnom odnosu sam, ali firma ne dozvoljava administrativnu zabranu?
Pitanje postavila: Marija
Odgovor: Postoje banke koje odobravaju kredite klijentima zaposlenim u firmama koje ne overavaju administrativne zabrane. Potrebno je da Vam poslodavac o tome izda zvaničnu potvrdu.
Kada su u pitanju velike firme, banka može doneti odluku koja će se odnositi na sve zaposlene kod tog poslodavca, u vezi administrativne zabrane ili neke druge pogodnosti.
Što se tiče manjih firmi, odobravanje kredita bez overene administrativne zabrane može se razlikovati od slučaja do slučaja.
Svakako Vam u prilog može ići i uredna kreditna istorija i višegodišnji radni staž.
Pitanje: Hteo bih da uzmem kredit. Prijavljen sam na neodređeno u septembru prošle godine, međutim imao sam neko dugovanje prema Hipo banci zato što nisam zatvorio račun još od 2011. godine. Oni su dali izvršiteljima koji su mi tek u julu 2022. godine skinuli taj dug.
Da li ja mogu nekako da dobijem kredit iako je prošlo tek godinu dana od kad su mi skinuli ceo dug?
Ne znajući da sam upisan u Kreditni biro bio sam u januaru ove godine u Banka Intezi i tražio dozvoljeni minus. Oni mi naravno nisu odobrili, ali mi je službenica rekla da dođem ove godine u avgustu i da ću sigurno dobiti.
Da li to važi i za kredit ili samo za dozvoljeni minus?
Pitanje postavio: Bojan
Odgovor: Generalno, ono što važi za dozvoljeni minus, važi i za kredit.
Treba obratiti pažnju na još par detalja: Koliko je iznosila docnja i koliko dugo je trajala? Da li ste kod trenutnog poslodavca od septembra ili odranije, samo ste do tada bili na određeno? Koliko firma ima zaposlenih i od kada posluje?
Odgovori na ova i slična pitanja mogu uticati na to da li ćete u avgustu dobiti i kredit, pored dozvoljenog minusa.
Preporuka je da se ne traži maksimalno mogući iznos, jer je prošlo tek godinu dana od izmirenog dugovanja. Potrebno je da banka ponovo stekne poverenje u Vas kao urednog klijenta.
Ukoliko ne dobijete kredit u svojoj, uvek imate mogućnost da pokušate u nekoj drugoj banci.
Najbolje bi bilo da uradite Lični izveštaj Kreditnog biroa, kako biste ga mogli pokazati kreditnom savetniku prilikom raspitivanja.
Pitanje: Podigla sam refinansirajući kredit kako bih nekoliko kredita i dozvoljen minus u drugoj banci zatvorila. Potvrdu o izmirenim obavezama po kreditu sam dostavila novoj banci. Međutim iznos dozvoljenog prekoračenja koji je uplaćen tom prilikom na račun u mojoj staroj banci sam iskoristila jer mi je bio potreban. Hoću reći ta obaveza nije zatvorena iako je nova banka refinansirala taj dug. Moje pitanje je šta se u ovom slučaju može desiti? Jer u ugovoru vidim da moram da dostavim dokaze o izmirenim obavezama u roku od 35 dana.
Pitanje postavila: Jelena
Odgovor: Potrebno je da pročitate svoj ugovor o kreditu. U delu koji se odnosi na penale usled neispunjenja ugovorne obaveze, navedeno je koje su moguće konsekvence. Najčešće je to povećanje kamatne stope ili proglašavanje kredita dospelim. Može se desiti da Banka u ovom trenutku ne primeni nijednu od navedenih mera, ali joj je ugovorom dozvoljeno da odluku promeni. Predlažem da dozvoljeni minus zatvorite u najkraćem mogućem roku, kako kasnije ne biste imali problema.
Pitanje: Dobar dan. Hteo bih da pitam da li neka banka daje kredit za pokretanje mikro biznisa i kako to ide? Hvala.
Pitanje postavio: Đorđe
Pitanje: Kako se može doći do odredjenog kredita za lica koja nisu u radnom odnosu i postoje li opcije za neku sličnu mogućnost poslovanja sa bankom s obzirom da nikada ranije nisam uzimao zajmove, kredite i tome sl?
Pitanje postavio: Marko
Odgovor: Lica koja nisu u radnom odnosu i nemaju mesečna primanja po bilo kom osnovu, mogu podići jedino kredit na bazi 100% depozita.
To je vrsta kredita kod kojeg biste deponovali sopstvena sredstva na poseban račun u banci i ne biste mogli da ih koristite sve dok se ne otplati kredit.
Banka bi Vam odobrila kredit u istom iznosu kolika su i deponovana sredstva, odnosno 1:1. Kamata je nešto niža nego kod ostalih vrsta nestambenih kredita.
Međutim, jako je mali broj ljudi kojima odgovara ovaj proizvod.
Glavni razlog je taj što im je kredit potreban upravo iz razloga što nemaju sopstvena sredstva.
Drugim rečima, ukoliko nemate ličnu štednju koju biste bili voljni da date u zalog, da biste podigli kredit u banci morate biti u radnom odnosu ili imati primanja po nekom drugom osnovu (penzija, razne vrste socijalnih primanja, iznajmljivanje stanova, lokala i slično).
Pitanje: Obraćam Vam se povodom duga po kreditu koji je moj otac imao u OTP banci.
Po pravosnažnom ostavinskom rešenju izjasnila sam se da preuzimam dug. Nepokretna imovina je podeljena na 3 dela i svi naslednici su oslobođeni plaćanja takse na upis nepokretnosti, pretpostavljam zbog velikog iznosa dugovanja u odnosu na vrednost nepokretnosti. Vrednost nepokretnosti i iznos dugovanja nisu navedeni u rešenju.
Zanima me kako se utvrđuje maksimalni iznos kredita (tatinog duga) koji treba da vratim, kako izgleda sama procedura i koliko obično sam proces traje.
U banci su mi rekli da ako preuzmem dug ceo iznos vraćam odjednom. Pomenuli su mi pristupanje dugu, pa me zanima koja je opcija za mene povoljnija.
Takođe, da li banka ima pravo da obračunava kamatu na preostali dug i vrši usklađivanje kamate (mislim na period od prijave smrti do stizanja pravosnažnog ostavinskog rešenja).
Tatin kredit nije bio osiguran.
Potreban mi je savet u pogledu načina za otplatu duga, kao i na moja prava i obaveze u vidu ovog pitanja.
Unapred zahvaljujem na odgovoru.
Pitanje postavila: Marina
Odgovor: Iz Vašeg pitanja ne mogu da zaključim da li je otac imao u korišćenju stambeni (jer navodite da je u pitanju veliki iznos duga) ili gotovinski kredit.
Narodna banka Srbije savetuje da, ukoliko je preminuli imao u korišćenju stambeni kredit, naslednici nastave sa redovnim izmirivanjem obaveza po kreditu i pre ostavinske rasprave, kako ne bi došli u situaciju da banka celokupno dugovanje proglasi dospelim i proda založenu nepokretnost.
Banka ima pravo da obračunava i naplaćuje kamatu po kreditu, bez obzira na to da li je i kada pokrenuta ostavinska rasprava. Sve troškove nastale oko eventualnog neplaćanja kredita, snose naslednici.
Zato je potrebno što pre obavestiti banku u cilju pronalaženja najboljeg rešenja.
Savetujem Vam da, ukoliko niste plaćali rate za vreme trajanja ostavinskog postupka, napišete molbu banci za otpis zatezne kamate i troškova opomene/a za period od dana kada je Vaš otac preminuo, pa do dana kada je ostavinsko rešenje postalo pravosnažno.
Za razliku od ostalih zemalja, kod nas ostavinski sud nije dužan da utvrđuje vrednost imovine, osim u situacijama kada bilo ko od naslednika traži da se to uradi. Tako da nije čudno to što u Vašem ostavinskom rešenju nije navedena vrednost imovine. Što se tiče duga prema banci, mogli ste preko suda da tražite taj podatak.
Iznos dugovanja predstavlja visinu glavnice na dan naplate poslednje rate + kamata za period od naplate poslednje rate do dana gašenja kredita ili njegovog preuzimanja.
Postoje tri opcije daljeg postupanja po kreditu preminulog:
- Moguće je nastaviti sa daljom otplatom postojećeg kredita
- Reprogram kredita (pristup dugu) sa eventualnim umanjenjem kamatne stope i produženjem roka otplate
- Jednokratna otplata duga.
Ukoliko je Vaš otac koristio kredit dobijen pod povoljnim uslovima (a pod time mislim na visinu kamatne stope i iznos mesečnog anuiteta), najbolje je da ništa ne menjate, već da samo nastavite sa daljom otplatom.
Ukoliko Vam banka nudi nižu kamatnu stopu ili niži anuitet za reprogram duga, onda se opredelite za opciju pod brojem dva.
Treća opcija je najbolja za slučaj da imate dovoljno novca da odjednom vratite ceo dug. U tom slučaju ne biste plaćali kamatu na preostali rok.
Sam proces odobravanja reprograma može trajati par nedelja. To zavisi od same banke.
Važno je da znate da naslednici ne odgovaraju za dugove koji su veći od visine nasleđene imovine. Ukoliko je nasleđena imovina manje vrednosti (misli se na celokupno nasleđe, ne samo na Vaš deo) od duga u banci, niste u obavezi da vratite ceo dug, već samo do vrednosti te imovine. Odnosno, Vaše je pravo da tražite najpovoljniju opciju za dalju otplatu kredita, a Vaše obaveze su ne veće od onoga što je nasleđeno.
Pitanje: Kako doci do kredita i gde, u kojoj banci?
Pitanje postavio: Mile
Odgovor: Pretpostavljam da se pitanje odnosi na kredit za refinansiranje, imajući u vidu temu koju ste izabrali.
Odgovor na pitanje možete pronaći na Sajtu, u delu: Početna strana -> Ostali krediti -> Detaljnije o kreditima za refinansiranje (ili Detaljnije o gotovinskim kreditima). Tu je sve precizno opisano, od prvog do poslednjeg koraka. Kao i na šta sve treba obratiti pažnju za odabir najbolje ponude.
Ali, najkraće rečeno, do kredita ćete doći tako što ćete obići nekoliko banaka, prikupiti njihove ponude i napraviti poređenje istih. Najbolje da tražite ponude na isti iznos i rok. Banka čija ponuda bude imala najniži: mesečni anuitet, ukupan iznos za otplatu, efektivnu kamatnu stopu, biće najpovoljnija.
Pitanje: Da li mogu uzeti kredit u nekoj drugoj banci jer u Intezi imam kredit vec,pa sam hteo pitati da li moze uz ziranta uzeti?
Pitanje postavio: Đorđe
Odgovor: Ne postoji ograničenje u broju kredita koje svaki klijent može imati. Moguće je podići više kredita u jednoj ili nekoliko banaka.
Odgovor na Vaše pitanje, između ostalog, zavisi od vaše kreditne zaduženosti. Banke dozvoljavaju kreditno opterećenje, maksimalno do 60% od redovnih neto mesečnih primanja. Procenat dozvoljenog mesečnog zaduženja i metodologija koju primenjuje, zavisi od njene poslovne politike. Ukoliko je Vaša mesečna obaveza po postojećem kreditu 50% ili više, žirant Vam neće pomoći da dobijete novi kredit.
Predlažem Vam da pripremite obračunske listiće za poslednja tri meseca i raspitate se koje su Vam mogućnosti, prvo u svojoj, a onda i u ostalim bankama.
Pitanje: Aplicirao sam za refinansirajuci kredit,kreditni biro sve je uredno, a odbijen sam zbog uplate na jedan sajt sportske kladionice.
Pitanje postavio: Ivan
Odgovor: Banke ne podržavaju aktivnosti preko tekućeg računa, čija je svrha kockanje i klađenje. Obično se gleda broj takvih transakcija u toku meseca, pojedinačan i ukupan iznos uloga.
Prilikom odobravanja kredita, banke uzimaju u obzir sve faktore rizika, kako bi zaštitile svoj plasman.
Međutim, svaka banka ima svoju poslovnu politiku i mogućnost donošenja različitih odluka. Ukoliko Vas je neka banka odbila, ne znači da Vam u drugoj neće odobriti željeni kredit. Ne odustajte. Raspitajte se u nekoj drugoj banci. Najbolje bi bilo da kod sebe imate, u tom trenutku, izvod po tekućem računu za poslednjih 6 meseci.
Pitanje: Imam dug u Univerzal banci od 2009. godine koji je predat sudskom izvrsiocu i treba da ga platim. Dug je 2009. godine bio 32.000 dinara a sada treba da platim 140.000 dinara.
Da li mogu u nekoj banci da uzmem kredit kako bi taj dug vratio s obzirom da me Univerzal banka redovno azurira u Kreditnom birou na iznos od 32.000 dinara. Postoji li neka banka koja bi mi odobrila kredit?
Pitanje postavio: Ljubiša
Odgovor: Bez obzira na to što Vam se u izveštaju Kreditnog biroa vidi iznos od 32.000,00 dinara, a ne 140.000,00 dinara, nijedna banka Vam u ovom trenutku ne može odobriti kredit. Razlog je taj, što banke ne odobravaju kredit ukoliko postoji aktivno dugovanje.
Pokušajte da se dogovorite sa izvršiteljem oko mesečne rate koju biste mogli da plaćate. U zajedničkom je interesu da dug bude što pre otplaćen.
Pitanje: Poštovani, možete li mi preporučiti banku za otvaranje računa poljoprivrednog gazdinstva? Zanima me koja je adekvatnija za uslove poljoprivrednik kredita
Pitanje postavio: Ivan
Odgovor: Što se tiče poljoprivrednih kredita, predlažem da prvo pogledate uslove za beskamatne kredite za poljoprivrednike objavljenim na sajtu Ministarstva poljoprivrede, šumarstva i vodoprivrede (http://www.minpolj.gov.rs/beskamatni-krediti-za-poljoprivrednike-u-deset-banaka/?script=lat). Pored osnovnih informacija o uslovima i načinu ostvarivanja prava na kreditnu podršku (http://www.minpolj.gov.rs/download/Pravilnik-o-uslovima-i-nacinu-ostvarivanja-prava-na-kreditnu-podrsku.docx?script=lat), naveden je i spisak 10 banaka preko kojih se može podneti zahtev za ovu vrstu kredita.
Ukoliko ne ispunjavate uslove za ovu vrstu kredita, svakako se možete raspitati, u već navedenim bankama, za klasične poljoprivredne kredite. Tražite pismene ponude, sa navedenom kamatnom stopom, sredstvima obezbeđenja, naknadom za odobrenje kredita. Na taj način ćete moći da donesete pravu odluku koja banka Vam nudi najpovoljnije uslove.
U toj banci ćete i otvoriti račun, a mesečni troškovi se kreću od 129,00-250,00 dinara.
Pitanje: Imam tešku situaciju u vezi kredita. Imam kredit u Banka Intesi, nisam plaćala rate, jer mi je otac bio teško bolestan. Sada su moj kredit verovatno prodali nekoj agenciji koja vrši prinudnu naplatu. Ono što su mi ponudili je da mi daju otplatu u 12 mesečnih rata po 87.000 din. Moja plata je 60.000 din, prosto je nemoguće da izmirim u 12 mesečnih rata. Molim Vas za savet i da li mogu dobiti negde refinansirajući kredit uz administrativnu zabranu na duži rok otplate?
Pitanje postavila: Ivana
Odgovor: Nažalost, nije moguće dobiti kredit kada postoji aktivno kašnjenje koje se vidi u izveštaju Kreditnog biroa, a upravo je to slučaj sa Vašim kreditom. To je pravilo koje se važi u svim bankama.
Što se tiče prinudne naplate, izvršenje na zaradi može da se sprovede do njene 1/3. Ne više od toga. To je zakonom regulisano.
Pokušajte da se dogovorite sa agencijom oko iznosa koji ste u mogućnosti mesečno da plaćate, na duži rok. I banci i agenciji je svakako u interesu da se dug naplati, a ne da se insistira na enormnim ciframa koje nisu realne.
Pitanje: Dobro veče. Odbijena sam za keš kredit, jer sam u januaru podnela zahtev koji je odbijen i rečeno mi je da 6 meseci ne mogu podnositi zahtev. Moje pitanje je da li se to odnosi i na dozvoljeni minus koji mi je već tekući u iznosu od 40 hiljada. Podnela sam zahtev za povećanje limita iznos od 70 hiljada. Da li znači da će me i za ovo odbiti?
Pitanje postavila: Jelena
Odgovor: Najverovatnije je da će Vas odbiti za povećanje limita po dozvoljenom minusu. Razlog je taj, jer povećanje limita, kao i kredit, znači da se klijentu obezbeđuju dodatna novčana sredstva, što banka u ovom trenutku očigledno ne podržava.
Pitanje: Radim kod privatnika, za minimalac. Da li mogu da podignem keš kredit od 1.000.000,00 din?
Pitanje postavio: Marko, Zrenjanin
Odgovor: Sve zavisi od poslovne politike banke i dozvoljenog procenta zaduženja. Pojedine banke dozvoljavaju opterećenje zarade i do 60%. Posetite sajtove banaka ili obiđite ekspoziture u svom gradu i mislim da ćete pronaći banku koja će Vam ponuditi željeni iznos
Pitanje: Koji je najduži rok za kredite za refinansiranje?
Pitanje postavila: Anastasija T.
Odgovor: Trenutno je najduži rok za ovu vrstu kredita 71 mesec.
Pitanje: Imam 75 godina i potreban mi je kredit. U mojoj banci su mi rekli da više ne mogu koristiti kredite. Da li postoji neka banka koja bi mi odobrila kredit, s obzirom na godine?
Pitanje postavila: Božica
Odgovor: Postoje banke koje odobravaju kredite do 78 godina života. Tako da biste mogli podići kredit sa rokom od 36 meseci. To su krediti za penzionere, uz polisu životnog osiguranja koju plaća banka.
Pitanje: Ostao sam bez posla, a u banci imam kredit, dozvoljeni minus, kreditnu karticu. Sada nemam od čega da plaćam mesečne obaveze za sve ovo. Da li mogu nekako stopirati otplatu dok ne nađem drugi posao?
Pitanje postavio: Radovan
Odgovor: Prvo pročitajte svoj Ugovor o kreditu. Možda Vam je kredit osiguran od gubitka posla. Ako jeste, proverite u banci da li ispunjavate uslove da Vam osiguravajuće kuća plaća određeni broj rata kredita.
Pojedine banke nude svojim klijentima koji su upali u problem sa otplatom ili je evidentno da će se to desiti, reprogram svih zaduženja u jedan novi kredit.
U pojedinim situacijama se uz to može odobriti i stopiranje u otplati (grejs period) na određeni broj meseci.