Gotovinski krediti

Gotovinski krediti predstavljaju nenamensku vrstu kredita kod koje klijenti dobijaju novčana sredstva sa kojima mogu raspolagati na način na koji žele.

Maksimalan rok otplate, trenutno je 71 mesec.

Maksimalno mesečno zaduženje po nestambenim kreditima u većini banaka je do 50%, u pojedinim i do 60%.

Koji su najvažniji koraci u dobijanju ove vrste kredita?

Pregled ponuda banaka

Ponude banaka mogu se u mnogome razlikovati po: visini kamatne stope, procentu zaduženja, pratećim troškovima itd.

Za odabir prave ponude, trebalo bi obići više banaka i prikupiti njihove informativne ponude. Ponuda može zavisiti od toga gde ste zaposleni, koja je visina primanja, da li planirate da prenesete zaradu u banku kod koje podižete kredit i slično.

Prema odluci Narodne banke Srbija, poslovne banke su u obavezi da svoju ponudu daju u zvaničnoj formi, sa iskazanim svim elementima kredita ( visina anuiteta, kamatna stopa iskazana u procentima, troškovi odobrenja kredita, ukupan iznos za otplatu, troškovi osiguranja) i pravima i obavezama banke i korisnika proizvoda. Ponude pisane rukom na papiru, stikeru ili kucane, ali bez svih bitnih elemenata, predstavljaju lošu poslovnu praksu i te banke treba izbegavati ili insistirati na zvaničnoj ponudi, pre ulaska u dalju priču.

Promenljiva ili fiksna kamatna stopa

Promenljiva kamatna stopa znači da će se mesečni anuitet menjati na određeni vremenski period ( mesečno, tromesečno, polugodišnje) u zavisnosti od toga koji način obračuna primenjuje banka u kojoj podnosite zahtev.

Fiksna kamatna stopa podrazumeva isti mesečni anuitet tokom celog perioda otplate.Fiksna kamatna stopa je inicijalno nešto veća od promenljive, ali isključuje rizik i neizvesnost tokom otplate kredita.

Promenljiva kamatna stopa dinarskih kredita sastoji se iz dva dela: fiksnog dela koji određuje banka i i promenljivog dela kamatne stope koji cini vrednost BELIBOR-a.

BELIBOR je referentna kamatna stopa za dinarska sredstva ponuđena od strane banaka Panela, na srpskom međubankarskom tržištu.

Dnevni pregled I kretanje vrednosti BELIBOR-a možete pogledati na sajtu Narodne banke: https://nbs.rs/sr/finansijsko_trziste/dnevni-pregled-ks/

Nominalna i efektivna kamatna stopa

Nominalna kamatna stopa je kamata po kojoj se plaća kredit.

Efektivna kamatna stopa je nominalna kamata uvećana za sve troškove koje je korisnik kredita imao u toku odobrenja i korišćenja kredita. Tu spadaju troškovi: dobijanja izveštaja Kreditnog biroa, menice, obrade kredita, godišnjeg ili mesečnog administriranja kredita, osiguranja. Što je veća efektivna kamatna stopa u odnosu na nominalnu, znak je da pored kamate koju plaćate banci za korišćeje kredita, imate i druge značajne troškove.

Osiguranje kredita

Banke nude razne vrste osiguranja kredita. Treba pažljivo pročitati uslove i izabrati osiguranje koje Vam najviše odgovara.

1. Osiguranje od nezaposlenosti
Ova vrsta osiguranja pokriva rizik gubitka posla i u tom slučaju, osiguravajuća kuća plaća bespovratno određeni broj rata. Posebno je pogodno je za one koji su zaposleni u privatnim firmama, ali i za sve one koji se plaše da mogu ostati bez posla. Povreda ugovora o radu, uglavnom, nije pokrivena polisom.

2. Osiguranje od odlaska na bolovanje

Pokriva rizik odlaska na bolovanje u toku otplate kredita. U tom slučaju, osiguravajuća kuća plaća bespovratno određeni broj rata.

3. Riziko osiguranje

Osiguranje koje pokriva smrt, iz bilo kog razloga (osim samoubistva). U slučaju da u toku otplate kredita nastane osigurani slučaj (smrt korisnika), osiguravajuća kuća će u celosti otplatiti preostalu glavnicu po kreditu.

Postoji još vrsta osiguranja: smrt usled nesrećnog slučaja, trajni invaliditet i slično, koji predstavljaju posebne polise ili kombinaciju sa nekim, već navedenim osiguranjem.

U svakom slučaju, pre odabira, treba pročitati Predugovorne uslove. U njima je tačno navedeno koja su prava i obaveze osiguravača, ali i isključenja. Isključenje znači da osiguravajuća kuća u određenim situacijama neće imati obavezu plaćanja po polisi i zato je jako važno da se upoznate koje su to situacije.

Nemojte se osloniti samo na usmene informacije koje dobijete u banci. One često mogu biti kratke i nepotpune.

Osiguranje je uglavnom opcioni proizvod, što znači da Vas niko ne može naterati da ga kupite ako ne želite.

Dokumentacija za podnošenje zahteva

Uglavnom su to obrasci koje dobijete u banci ( popunjava ih i overava Vaša obračunska služba), obračunski listići i promet po tekućem računu za 3 ili 6 meseci. Promet po računu se traži kada podnosite zahtev za kredit u drugoj banci.

Pojedine banke, za svoje klijente, ne traže ništa od navedene dokumentacije, već odobravaju kredit na osnovu podataka koje već imaju u sistemu.